Istnieje wiele korzyści z emerytury, których możesz nie być świadomy. Należą do nich nieopodatkowany wzrost i wypłaty oraz możliwość inwestowania na dowolnym rynku. W tym artykule omówimy różnice między kontami IRA, 401(k)s i emeryturami. Są też pewne zalety i wady każdego rodzaju planu emerytalnego. Dowiedz się, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli nie jesteś pewien, przeczytaj dalej, by poznać kilka pomocnych wskazówek.
IRAs
Wiele firm chce zrezygnować z tradycyjnych planów emerytalnych na rzecz planów z bilansem pieniężnym, które są dużo łatwiejsze w zarządzaniu. Choć jest to zaleta, wadą jest większa ilość regulacji. Wiele firm może zdecydować się na Roth IRA zamiast tradycyjnego 401(k).
Niektórzy pracodawcy pozwalają pracownikom wpłacać do 6% wynagrodzenia do planów emerytalnych, ale ta kwota jest niższa niż w przypadku konta Roth IRA. Jednak ta opcja nie jest dostępna dla wszystkich pracodawców. Konto Solo 401(k) pozwala pracownikom na wpłaty do $19,500 rocznie i może być połączone ze składkami pracodawcy do $58,000 w 2021 roku. Z drugiej strony, konta SEP IRA pozwalają pracodawcom wpłacać do 25% wynagrodzenia pracownika.
Wypłata może być dokonana bez podatku, jeśli jest częścią serii zasadniczo równych okresowych wypłat po odejściu ze służby. Wypłata może być również dokonana na dowolny cel, np. na opłacenie kwalifikowanych wydatków na edukację wyższą. Wyjątkiem od pięcioletniego limitu jest wypłata z tytułu narodzin lub adopcji dziecka. Beneficjent wypłaty może wykorzystać pieniądze na sfinansowanie tych wydatków, nie płacąc żadnych podatków federalnych.
Aby uniknąć płacenia podatków od wypłat, osoba samozatrudniona musi skorzystać z konta Roth IRA. Składki na Roth IRA są opodatkowane jako dochód w momencie przejścia na emeryturę, podczas gdy wypłata z tradycyjnego IRA jest opodatkowana jako zysk kapitałowy. Wpłaty na Roth IRA są dokonywane z funduszy po opodatkowaniu, podczas gdy wypłaty z tradycyjnego IRA są opodatkowane jako dochód w momencie przejścia na emeryturę. Ponadto konta SEP IRA pozwalają pracodawcom na dokonywanie wpłat na tradycyjne konta IRA w imieniu pracownika.
401(k)y
401(k) to rodzaj planu oszczędzania na emeryturę sponsorowanego przez pracodawcę. Możesz zasilać swoje konto z wypłaty i inwestować w akcje i obligacje, uzyskując jednocześnie korzyści podatkowe. 401(k) to potężne narzędzia finansowe, które pozwalają na osiągnięcie niezależności finansowej, dlatego powinieneś zacząć zakładać konta już na początku swojej kariery. Jeśli nie jesteś w stanie założyć konta 401(k), możesz nadal uczestniczyć w planie swojej firmy.
Możesz wypłacić pieniądze z konta 401(k), jeśli osiągniesz wiek 59+1/2 lat. Jednak w Kalifornii obowiązują pewne wymogi, które utrudniają wypłatę. Na przykład, jeśli osiągniesz wiek 50 lat, zanim pracodawca zezwoli na wypłatę, zostaniesz obciążony 10% karnym podatkiem od kwoty, którą wypłacisz. Dodatkowo będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od wypłacanych pieniędzy.
Oprócz wpłat na tradycyjne konto 401(k), możesz skorzystać z możliwości wpłat catch-up dla osób, które ukończyły 50 lat. Te wpłaty są odliczane od podatku w 2021 roku. Pieniądze na koncie 401(k) rosną z odroczonym podatkiem. Kiedy osiągniesz wiek emerytalny, musisz wypłacić pieniądze i zapłacić regularny podatek dochodowy od wypłat. Kiedy wypłacasz pieniądze, musisz dokonać wymaganych minimalnych wypłat, znanych też jako RMD.
Ogólnie rzecz biorąc, pracownicy, którzy odkładają swoje wypłaty, płacą podatek od pieniędzy, które są odliczane od ich dochodu przed opodatkowaniem. Takie odroczenia zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu i obniżają podatki dochodowe. Ale jeśli wpłacisz maksymalną kwotę, możesz odłożyć do 25% swojego dochodu. W zależności od twojej sytuacji może to być ogromna oszczędność podatkowa. Jeśli jesteś singlem i zarabiasz 50 000 dolarów, to odłożenie 3 000 dolarów na konto 401(k) może przynieść Ci oszczędność 660 dolarów w najbliższym czasie.
Emerytury
Jedną z korzyści płynących z emerytury jest to, że dochody z niej generowane nie podlegają opodatkowaniu, dopóki uczestnik nie zacznie ich wypłacać. Część emerytury podlegająca opodatkowaniu jest obliczana według wzoru opracowanego przez Internal Revenue Service na podstawie poprzednich opodatkowanych składek emeryta oraz liczby wypłat emerytalnych, które spodziewa się on otrzymać w trakcie emerytury. Wypłata emerytury, która częściowo podlega opodatkowaniu, jest opodatkowana zgodnie z Metodą Uproszczoną i Zasadą Ogólną.
Przy podejmowaniu decyzji o tym, czy skorzystać z kwoty ryczałtowej, emeryt powinien rozważyć inne aktywa i gwarantowane źródła dochodu. Jeśli emeryt zdecyduje się na ryczałt, może być zmuszony do zapłacenia kary podatkowej za przedterminowe wypłacenie środków lub do ich przeterminowania. Nie dotyczy to dochodów z emerytury. Ryczałt może zostać opodatkowany, jeśli zostanie pobrany wcześniej, a w niektórych przypadkach renta może nie wystarczyć, by zapewnić wymagany przepływ gotówki w okresie emerytalnym.
W rezultacie opodatkowanie emerytur może mieć istotny wpływ na mikroekonomiczne decyzje podejmowane przez pracowników i pracodawców. Może wpływać na wybór pomiędzy rentą dożywotnią a zryczałtowanymi świadczeniami, ubezpieczeniem społecznym i planami finansowanymi przez pracodawcę. Dodatkowo opodatkowanie emerytur może wpływać na wybory, jakich dokonują ludzie, inwestując swoje pieniądze na emeryturę. Ten rodzaj planu emerytalnego ma wiele zalet, ale jeśli zdecydujesz się zainwestować w niego swoje pieniądze, powinieneś wziąć pod uwagę swoją sytuację osobistą i konsekwencje podatkowe.
Emerytura to konto, na które pracodawca wypłaca pracownikowi co miesiąc przez całe życie stałą kwotę. Kwoty wypłat zależą od zarobków pracownika w danym okresie i długości zatrudnienia. Choć emerytury stają się coraz rzadsze wśród prywatnych pracodawców, wciąż są dostępne. W 2019 roku tylko 14 procent firm z listy Fortune 500 oferowało plany emerytalne nowym pracownikom, w porównaniu z 59 procentami w 1998 roku. Rząd wykorzystuje te dane, by obliczyć, ile dana osoba potrzebuje na emeryturę i określić, ile pieniędzy musi zapewnić emerytura.
Dożywotnie emerytury
Kiedy planujesz przejście na emeryturę, jedną z najważniejszych rzeczy, które musisz rozważyć, jest to, jak zmaksymalizować swoje oszczędności i zminimalizować podatki. Emerytury dożywotnie to świetny sposób na zabezpieczenie swoich oszczędności, ponieważ pozwalają na dokonywanie większych wpłat przy minimalnych skutkach podatkowych. Kapitał renty emerytalnej jest zazwyczaj odroczony od podatku, a zyski możesz nawet zablokować przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Produkty te mogą być inwestycjami długoterminowymi, a najkrótsze umowy trwają dwa lata.
Wybierając rentę dożywotnią, upewnij się, że wiesz, jak opodatkowane są wypłaty. Przy wyborze renty dożywotniej możesz być zmuszony do wzięcia pod uwagę opłat od wykupu. Opłaty te, będące w istocie odroczoną opłatą za sprzedaż, mogą sumować się do znacznej kwoty. Dlatego powinieneś rozważyć, czy czas, jaki potrzebujesz na wycofanie środków, uchroni cię przed poniesieniem znacznej kary podatkowej.
Firma ubezpieczeniowa gwarantuje wypłaty, ale rząd federalny tego nie robi. Wybierz firmę, która ma silną pozycję finansową. Możesz też sprawdzić ranking ubezpieczycieli Comdex. Jeśli wybierzesz ubezpieczyciela o wysokim ratingu, będziesz chroniony przed ewentualnymi bankructwami. Jeśli obawiasz się płacenia podatku, poszukaj firmy, która ma długą historię dobrych wyników finansowych. Oceniając ryzyko blokady renty dożywotniej, weź pod uwagę koszt alternatywny. Trudno jest przewidzieć, kiedy stopy procentowe wzrosną, a wiele osób tego nie robi.
Wybór renty dożywotniej, która pomoże Ci zmaksymalizować oszczędności i uniknąć podatków, jest mądrym wyborem. Będziesz mógł wypłacić swoje pieniądze w formie jednorazowej wypłaty, jeśli będziesz tego potrzebował, ale wielu emerytów woli, by wypłaty z renty były kontynuowane w czasie. Będą mogli płacić swoje rachunki i uzupełniać inne źródła dochodu emerytalnego. Jeśli nie jesteś pewien, jaki rodzaj renty dożywotniej jest dla Ciebie najlepszy, poproś doradcę finansowego o radę.
Niektóre stany ich nie opodatkowują
Niektóre stany nie opodatkowują emerytur, ale większość to robi. Stany te zazwyczaj opodatkowują procent dochodu, który otrzymujesz z programów o zdefiniowanym świadczeniu w sektorze prywatnym, jako zwykły dochód. Istnieją jednak stany, w których będziesz zwolniony z tego podatku, takie jak Hawaje, Illinois, Iowa i Kansas. Jeśli myślisz o przejściu na emeryturę, ważne jest, by dowiedzieć się, czy twój stan będzie opodatkowywał twoją emeryturę.
W rzeczywistości 17 stanów w ogóle nie opodatkowuje emerytur. Inne stany oferują ulgi podatkowe dla emerytów w inny sposób. Jeśli jesteś na emeryturze, ucieszy cię wiadomość, że niektóre stany w ogóle nie opodatkowują emerytur. Na przykład Connecticut nie opodatkowuje żadnej części emerytury. Podobnie New Hampshire zwalnia emerytury federalne z podatku dochodowego, choć niektóre emerytury prywatne mogą być opodatkowane.
W pewnych sytuacjach rząd federalny opodatkowuje również świadczenia Social Security. Na przykład może opodatkować część świadczeń Social Security emeryta, który zarabia więcej niż wynosi stanowy limit podatku dochodowego. W takich przypadkach państwo opodatkowujące musi wyrównać różnicę, opodatkowując inne rodzaje dochodów. Podczas gdy świadczenia Social Security są opodatkowane w 13 stanach, rząd federalny ustalił zasady, według których oblicza się, jaka część emerytury podlega opodatkowaniu. W zależności od liczby lat spędzonych na emeryturze niewielka jej część jest wolna od podatku. W pozostałych przypadkach zdecydowana większość emerytury podlega opodatkowaniu.
Są stany, które nie opodatkowują emerytur, na przykład Pensylwania. W Pensylwanii Stanowy System Emerytalny Pracowników Państwowych jest najstarszym programem emerytalnym w kraju. Dla emerytów urodzonych w 1960 roku lub później pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, co oznacza, że mogą oni pobierać 100 procent swoich świadczeń emerytalnych. Dla osób, które zmarły w trakcie służby, pozostali przy życiu małżonkowie otrzymują połowę emerytury swojego współmałżonka.
Podobne Tematy:
- Jak rozliczyć zagraniczną emeryturę w pit-11
- Czy 13 emerytura jest opodatkowana: zasady opodatkowania trzynastej emerytury w 2023 roku
- Emerytura 4100 brutto – ile wynosi netto i od czego zależy jej wysokość
- Co to jest emerytura pomostowa i ile wynosi?
