Kiedy planujesz przejść na emeryturę, ważne jest, byś rozumiał, jakie masz możliwości, jeśli chodzi o dochód emerytalny. Wysokość dochodu, jakiego możesz się spodziewać, zależy od kilku czynników. Jednym z ważnych czynników jest Twoja pensja, która jest obliczana na podstawie średniej płacy z ostatnich 60 miesięcy Twojej kariery. Dla większości ludzi szczytowe lata kariery przypadają na ostatnie pięć lat przed emeryturą. Nie oznacza to jednak, że nie możesz cieszyć się wyższym wynagrodzeniem w innych okresach kariery. Twoja emerytura przez trzy lata przed przejściem na emeryturę będzie pochodzić zarówno z funduszy o zdefiniowanym świadczeniu, jak i o zdefiniowanej składce.
Plan 401(k)
Być może trzy lata temu zapisałeś się do planu 401(k) w swoim miejscu pracy, ale od tego czasu o tym zapomniałeś. Nie ma czegoś takiego jak za dużo pieniędzy na emeryturę. W końcu będzie to najdroższy zakup w twoim życiu – a w przeciwieństwie do innych większych zakupów nie wiąże się z nim żaden kredyt. Ważne jest, by zacząć oszczędzać na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe – tak, byś mógł cieszyć się złotymi latami.
Dla nowego pracownika plan emerytalny zaczyna obowiązywać natychmiast po zatrudnieniu. Masz jednak 90 dni na rezygnację lub zapisanie się do programu. Automatycznie będzie od Ciebie odliczane 3% Twojej wypłaty przed opodatkowaniem, a Twój pracodawca wyrówna tę kwotę do pewnego limitu. Kiedy osiągniesz wiek emerytalny, wysokość składki będzie wzrastać o dodatkowy 1% co miesiąc lub w marcu. W rezultacie stan Twojego konta emerytalnego będzie wyższy, niż kiedykolwiek myślałeś, że może być.
W zależności od okoliczności, możesz chcieć zapisać się do tradycyjnego planu 401(k) na trzy lata przed emeryturą. Bezpieczny plan 401(k) może być dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. Powinieneś jednak upewnić się, że przeczytałeś i zrozumiałeś zasady i warunki planu. Istnieje wiele zasad i przepisów, których będziesz musiał przestrzegać, jeśli chcesz uzyskać korzyści podatkowe z planu.
Chociaż IRS ustala roczne limity wpłat na 401(k), możesz nie być w stanie wpłacać składek bezpośrednio do planu od razu. Około jedna trzecia pracodawców wymaga sześciomiesięcznego lub rocznego okresu oczekiwania, zanim będziesz mógł zacząć wpłacać pieniądze. Okres ten jest legalny i regulowany przez prawo federalne. Tak więc, jeśli masz nową pracę, zdecydowanie powinieneś skorzystać z tego planu!
Wysoka-3 średnia płaca
Aby obliczyć wysokość emerytury, którą otrzymasz po przejściu na emeryturę, podziel swoje najlepiej płatne 3 lata przez 11 miesięcy i 29 dni. Ponieważ stawka wynagrodzenia zmienia się co roku, liczbę miesięcy w najlepiej płatnych 3 latach należy rozbić na lata-miesiące-dni. Może to być trudne, ale jest możliwe. To, czy możesz przejść na emeryturę w tym czasie, zależy od innych czynników, takich jak ogólny stan zdrowia i pożądany staż pracy.
Średnie Wynagrodzenie z Trzech Okresów (High-3 Average Salary) jest krytycznym czynnikiem w federalnych obliczeniach emerytalnych. Jest to średnie wynagrodzenie emerytalne z trzech lat przed przejściem na emeryturę, ale nie obejmuje ono premii, żołdu wojskowego, nagród pieniężnych, wynagrodzenia za wakacje lub podróże poza regularną trasą służbową ani niewykorzystanego urlopu wypoczynkowego. Średnią wysokość emerytury za trzy lata przed przejściem na emeryturę ustala się, odejmując lata służby od czasu przejścia na emeryturę. Dopóki masz tę samą pracę przez trzy lata lub dłużej, średnie wynagrodzenie z okresu High-3 będzie istotnym czynnikiem przy ustalaniu wysokości emerytury.
Podstawowe świadczenie w programie emerytalnym FERS jest obliczane na podstawie lat służby i najwyższego średniego wynagrodzenia emerytalnego z trzech lat. Liczba ta obejmuje przyszłe podwyżki i podwyżki wewnątrz grupy zaszeregowania, a także wartość wszelkich innych świadczeń, które możesz otrzymać. Jeśli przepracowałeś w tej samej firmie ponad pięć lat, nadal możesz otrzymać emeryturę równą wartości najwyższej średniej z trzech lat.
Renty inwalidzkie FERS są obliczane na dwa różne sposoby, w zależności od Twojego wieku. Jeśli masz mniej niż 62 lata, renta wynosi 60% twojego najwyższego trzyletniego średniego wynagrodzenia przez pierwszy rok, minus zasiłki socjalne. Następnie, dopóki nie osiągniesz wieku 62 lat, Twój dochód jest pomniejszany o 5%. Po ukończeniu 62 lat renta jest przeliczana na podstawie średniej pensji z trzech ostatnich lat za każdy miesiąc, w którym jesteś uprawniony do otrzymywania renty inwalidzkiej Social Security.
Miesięczna renta
Inwestowanie w miesięczną rentę dożywotnią ma wiele zalet. Przede wszystkim jest to plan bezpłatny. Dzięki niemu nie musisz nic wpłacać na poczet renty i jest ona przenośna. Musisz jednak oprzeć się pokusie wcześniejszego zerwania umowy, bo prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić 10-procentową karę, jeśli to zrobisz. W końcu kiedyś musisz przejść na emeryturę, a to może być trudne do zrealizowania, kiedy pracujesz.
Ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze miesięcznej renty dożywotniej, jest oczekiwana długość życia. Mężczyzna, który dziś ma 65 lat, może oczekiwać, że będzie żył do 84,3 roku. Z drugiej strony, kobieta może oczekiwać, że dożyje 86,6 lat, co oznacza, że jej miesięczna emerytura będzie niższa niż mężczyzny. Jednak nawet mimo tych różnic kobiety mają większe szanse na dłuższe życie niż mężczyźni, więc wyższa miesięczna wypłata jest lepsza niż niższy dochód.
W Wisconsin pracownicy władz stanowych i lokalnych oraz wykładowcy University of Wisconsin System, a także wszyscy nauczyciele szkół publicznych są objęci stanowym systemem emerytalnym. Ponadto objęci są nim również stanowi i lokalni strażacy oraz policjanci. Jeśli pracujesz dla stanu krócej niż 75 dni, nadal będziesz otrzymywać miesięczną emeryturę, ale będziesz musiał ją spłacać przez dłuższy czas wraz z odsetkami. Możesz wybrać spłatę w formie ryczałtu lub spłacać ją w ratach przez pięć lat. Musisz to jednak zrobić przed kolejnym terminem przejścia na emeryturę. Jeśli nie dokonasz comiesięcznych wpłat na poczet renty dożywotniej lub opuścisz kilka rat, stracisz 400 dolarów świadczeń.
Planując przejście na emeryturę, ważne jest, aby zrozumieć zawiłości związane z wypłatą renty dożywotniej. Wiele osób zbliża się do wieku emerytalnego z dorobkiem oszczędności, ale nie rozumieją tajników zakupu renty dożywotniej. Ważne jest, by porównać wypłaty rentowe z innymi źródłami dochodu i upewnić się, że podejmujesz najlepszą decyzję. W ten sposób możesz mieć pewność, że uzyskasz maksymalne korzyści za swoje pieniądze.
Odroczenie podatku
Jest kilka powodów, dla których korzystne jest wpłacanie składek na konto emerytalne z odroczonym podatkiem. Maksymalny procent wpłat zależy od kilku czynników, takich jak dochód, stan cywilny, obecność dochodów z własnej działalności gospodarczej. Składki są wyższe dla osób wpłacających regularnie, natomiast osoby wpłacające niewielkie kwoty mają mniejsze szanse na wpłacenie maksymalnej składki. Zwiększono też limity wpłat dla osób, które były w tej samej sytuacji co ich rodzice, kiedy zaczynali pracę.
Konto SEP IRA jest stosunkowo prostym narzędziem oszczędzania na emeryturę, które pozwala pracownikom na dokonywanie przed opodatkowaniem odliczeń od pensji, a pracodawca dokonuje wpłaty wyrównawczej. Jest to dobra opcja dla właścicieli małych firm i wymaga niewiele pracy ze strony właściciela firmy. Może jednak nie sprawdzić się w przypadku osób, które pracują na własny rachunek. Ten plan ma podobne zasady jak popularne SEP IRA. Jest on również podobny do planu udziału w zyskach, a pracodawca może wpłacać składki według własnego uznania.
Kiedy pracownik ma 52 lata, uczestniczy w planie 401(k) w firmie nr 1 oraz w planie SIMPLE IRA w firmie nr 2. Może odkładać do 10 000 dolarów na każdy z tych planów, ale nie może odłożyć więcej niż wynosi indywidualny limit na rok 2020. Jeśli jednak kwalifikuje się do programu Roth IRA, może odłożyć do 100% swojego wynagrodzenia.
Z reguły ten rodzaj planu emerytalnego pozwala pracownikowi płacić niższą stawkę podatkową od swoich zarobków. Jeśli jednak dana osoba odejdzie z państwowej listy płac, ta opcja nie będzie dla niej dostępna. Ci, którzy się kwalifikują, będą musieli współpracować z profesjonalistą podatkowym, by upewnić się, że w pełni wykorzystują proces odroczenia podatku. Opcja ta może być warta wypróbowania.
Inwestycje, które warto rozważyć
Jeśli do emerytury brakuje Ci trzech lat, a chciałbyś zapewnić sobie niezłą emeryturę, musisz już teraz zainwestować swoje pieniądze. Na szczęście jest kilka różnych rodzajów inwestycji, spośród których możesz wybierać, a większość planów opartych na pracodawcy ma fundusze docelowe, w które możesz inwestować. Fundusze te zazwyczaj składają się z mieszanki obligacji i akcji, a w nazwie funduszu podany jest rok, w którym chcesz przejść na emeryturę.
Obligacje są kolejnym popularnym wyborem dla Twoich oszczędności emerytalnych. Zazwyczaj podlegają mniejszym wahaniom niż akcje i zapewniają bardziej przewidywalny strumień dochodów. Obligacje generalnie wymagają od inwestorów pożyczenia pieniędzy rządowi lub firmie na określony czas, który może wynosić od roku do 30 lat. Kiedy okres ten upłynie, otrzymujesz z powrotem swoją pierwotną inwestycję. Wiele osób lubi obligacje, ponieważ zapewniają one gwarantowany dochód przy mniejszym ryzyku niż akcje. Pomagają też zrównoważyć wzloty i upadki twojego portfela.
Inną opcją jest zakup GIA. Chociaż GIA nie są powszechnie oferowane przez pracodawców, są doskonałą opcją dla osób indywidualnych, by stworzyć własną emeryturę. Chociaż renty natychmiastowe oferują miesięczne płatności przez całe życie, nie są dobrym rozwiązaniem dla wielu osób. Zamiast tego rozważ rentę z odroczonym dochodem. Są one wpłacane z biegiem czasu i możesz zacząć wpłacać składki już w wieku 50 lat. Każda wpłata składek zwiększa Twoje płatności przez całe życie.
Zasada 4% ma kilka wad. Po pierwsze, zakłada, że przez kolejne 15 lat co roku będziesz uzyskiwał taki sam dochód i że Twój portfel będzie składał się z obligacji i akcji. Te czynniki sprawiają, że trudno jest przewidzieć twoje przyszłe potrzeby dochodowe. Dlatego ważne jest, abyś podjął dobrą decyzję, planując przejście na emeryturę.
Podobne Tematy:
- Jaka emerytura bez lat pracy?
- Sposoby na wypłatę pieniędzy z ofe przed emeryturą
- Jaka emerytura po 10 latach pracy?
- O ile wzrośnie emerytura po roku pracy?
